Кредитный рейтинг — это трехзначное число, обычно по шкале от 300 до 850, которое оценивает насколько вероятно вы вернете заемные деньги и сможете оплатить все свои обязательства. Компании, занимающиеся кредитным рейтингом, используют информацию из ваших кредитных отчетов, подставляют их в математические формулы и получают число, соответствующее вашему рейтингу. Низкий кредитный рейтинг может помешать вам получить кредит, или, например, стать причиной более высокой процентной ставки для вас или необходимости создания вами депозита. Возможно, с невысоким кредитным рейтингом вам выйдет дороже страховка автомобиля, или придется создать депозиты по коммунальным услугам. Арендодатели могут использовать ваш рейтинг, чтобы решить, хотят ли они вас в качестве арендатора.
Ну и очевидно, более высокий кредитный рейтинг может дать вам доступ к большему количеству кредитных продуктов — и по более низким процентным ставкам.
Хороший и плохой кредитный рейтинг
Как правило, хорошим рейтингом считается показатель от 690 до 719. Результаты выше 720 считаются отличными, а оценки от 630 до 689 — удовлетворительными. Результаты ниже 630 попадают в диапазон плохих, делающих вас нежелательным заемщиком.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Федеральный закон предоставляет вам бесплатный доступ к вашим кредитным отчетам из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Использование официального веб-сайта AnnualCreditReport.com — самый быстрый способ, но вы также можете запросить их по телефону или по почте. До апреля 2021 года эти отчеты будут доступны еженедельно, чтобы помочь потребителям управлять своими финансами.
Что нужно сделать пошагово
- Зайти на сайт AnnualCreditReport.com
- Ввести свои личные данные
- Запросить кредитный отчет
- Ответить на “проверочные” вопросы
- Сгенерировать ваш отчет онлайн
- Проверить его — все ли счета принадлежат вам, нет ли ошибок, нет ли информации, которая уже устарела и стала неактуальной
- Весьма желательно проверять свои кредитные отчеты время от времени. Если произойдет какого-либо рода ошибка (что может случиться), и вы вовремя не скорректируете ее, ваш рейтинг пострадает и будет долго сказываться на вашей жизни.
Какие факторы определяют ваш кредитный рейтинг
Подходы к оценке рейтинга различными кредитными агентствами могут слегка отличаться, но все же основные факторы, определяющие рейтинг, общие.
В первую очередь, история платежей. В ваших кредитных отчетах отражена история всех ваших платежей, а также своевременность оплаты счетов и других обязательств. Это имеет вклад примерно на 35% в конечное число вашего рейтинга!
Как влиять: вовремя оплачивать все счета. Оплата счетов с опозданием на 30 дней и более будет снижать ваш score — и чем позже вы заплатите, тем больше будет ущерб. Настройте автоплатеж или напоминания в календаре, чтобы не пропустить сроки.
Использование лимита кредита. Сумма используемого вами кредитного лимита (считается в процентах) это еще примерно 30% от вашего рейтинга.
Как влиять: эксперты рекомендуют использовать не более 30% доступного лимита по кредиту. Люди с самыми высокими баллами обычно используют еще меньше. Чтобы сохранить низкий уровень использования кредита, вы можете попробовать, например, установить предупреждения о балансе или вносить дополнительные платежи в течение месяца. Но даже если вы и используете большую часть кредита, как только вы выплатите все платежи, рейтинг вернется к прежнему показателю.
Другие факторы, влияющие на кредитный рейтинг, о которых вам следует знать
Если вам удается проводить все выплаты своевременно и использовать малую часть доступных заемных средств, обратите внимание на другие факторы, что также влияют на ваши результаты, хотя и не так сильно:
- Срок, в течение которого у вас был кредит: чем дольше, тем лучше, поэтому оставляйте старые счета открытыми, если нет веских причин для их закрытия, например, годовой платы за карту, которую вы больше не используете.
- Виды кредита, который у вас есть, или сочетание кредитов: лучше всего иметь несколько разных кредитных обязательств: с установленным количеством равных платежей (таких как оплата автомобиля или ипотека) + счетов кредитных карт.
- Время, прошедшее с момента подачи вами заявки на последний кредит: каждый раз, после подачи вами заявки на кредит, вас “прогоняют” по базам, проверяют. На время данного процесса ваш кредитный рейтинг наиболее вероятно снизится на несколько баллов.
С чего начать кредитную историю
Если вы создаете свой кредитный рейтинг с нуля, самый простой и удачный способ — начать с обеспеченной кредитной карты (secured credit card). Такая карта обеспечена (застрахована) внесенным вами авансом наличными; сумма депозита обычно совпадает с размером вашего кредитного лимита. Минимальная и максимальная сумма депозита зависит от карты. Для многих карт требуется минимальный депозит в размере 200 долларов. В использовании подобная карта ничем не отличается от других: вы так же будете расплачиваться за приобретенные товары и услуги, вносить платеж в установленный срок или раньше, получать штрафные проценты, если не оплатите остаток в полном объеме или в срок. Вы получите свой депозит обратно, когда закроете счет. Или, если вы своевременно проводили платежи, через какое-то время (около года) банк просто сообщит вам, что ваша карта сделана необеспеченной, вернет вам депозит и повысит кредитный лимит. Иными словами, секьюрная карта — временная мера, ее цель — накопить достаточный кредит, чтобы претендовать на необеспеченную карту — карту без депозита и с лучшими преимуществами. Выбирайте обеспеченную карту с низкой годовой платой и убедитесь, что она сообщает данные о платежах всем трем кредитным бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Ваш кредитный рейтинг строится с использованием информации, собранной в ваших кредитных отчетах; карты, которые сообщают всем трем бюро, позволяют вам составить более полную кредитную историю.
Безупречной вам кредитной истории!)
