Медицинская страховка в США — «a must», то есть не прихоть, а необходимость. Потянули связку на хайке в горах/отравились пищей в недобросовестной забегаловке…я ни в коем случае вам этого не желаю! Но в непредвиденных ситуациях нужна медицинская помощь, а она здесь без преувеличений очень дорого стоит.
Посудите о ценах сами: сутки в госпитале могут обойтись от $2000 до $3000.
Если у вас на руках есть действующая страховка, то, в зависимости от ее типа, за медицинские услуги вам нужно будет заплатить незначительный co-pay (платеж, как правило, не более $100) или даже не нужно будет платить совсем.
Нужна ли медицинская страховка
Если вы едете в Штаты в отпуск — вас будет интересовать туристическая страховка, приобрести которую можно через любую организацию, предоставляющую подобные услуги, проведя единовременный платеж.
Со страхованием тех, кто собирается в Америку на продолжительный срок, все немного сложнее.
[tds_warning]На сегодняшний день постоянному жителю Калифорнии не иметь действующей медицинской страховки — незаконно! За ее отсутствие у резидента штата даже предусмотрен штраф (не менее $750). Подробнее об этом можно почитать на сайте.[/tds_warning]
Подробнее об этом можно почитать на сайте.
Виды медицинской страховки в США
В США существует множество видов медицинского страхования и разные планы медицинского обслуживания (HMO/PPO/EPO). Действуют также государственные программы, такие как Medicare и Medi-Cal, которые частично или даже полностью покрывают стоимость страховки. Благодаря такому разнообразию каждый может найти себе вариант по своему карману или, в случае низкого дохода, получить бесплатное обслуживание.
- Страховка может быть корпоративной (приобретенной работодателем на всю компанию). В этом случае страховка будет выдана на имя организации, где вы работаете. Вам будет выдан сертификат/карта, которую сможете предъявить в медучреждении. Как правило, в такую страховку вы без проблем сможете добавить членов вашей семьи. Работодатель будет вычитать ежемесячный платеж за страховку из вашей зарплаты.
- Индивидуальный/семейный страховой полис — это страховка, которую вы покупаете самостоятельно у лицензированной организации. Полис выдается лицу, которое подает на него заявление, и членам его семьи. Страхование регулируется законом и контролируется Департаментом страхования Калифорнии (California Department of Insurance).
Чтобы приобрести данный страховой полис можно:
а) позвонить напрямую в страховую компанию с действующей лицензией. Актуальный список компаний представлен здесь;
б) связаться с брокером/агентом по страхованию с актуальной лицензией от California Department of Insurance (CDI). Проверить действует ли лицензия у брокера можно на сайте по номеру или на сайте по имени;
в) приобрести страховку через сайт Covered California. Это специально созданный сервис для рынка медицинского страхования Калифорнии. Здесь могут приобрести страховку частные лица, семьи и малые предприятия. С помощью сервиса также можно узнать, имеете ли вы право на участие в программе Medi-Cal (о ней речь пойдет чуть ниже).
- Планы медицинского обслуживания HMO, PPO, EPO отличаются от традиционных страховых полисов и регулируются другими законами, департаментом Department of Managed Health Care. Как и в случае с полисами медицинского страхования, планы медицинского обслуживания бывают как «групповые» (корпоративные), так и «индивидуальные/семейные».
HMO — это вид медицинского обслуживания, в котором есть список провайдеров — врачей, медицинских групп, больниц и лабораторий. Вы должны получать все медицинские услуги у провайдеров, указанных в этом списке (network).
Как правило, вы будете прикреплены к терапевту (primary care doctor) в клинике, имеющей контракт с HMO. Именно этот врач будет руководить вашим лечением и направлять вас к специалистам другого профиля, сдавать анализы и т.д. Без направления вашего primary care doctor вы не сможете попасть на прием к узкопрофильному специалисту, даже если вы знаете, в чем ваша проблема и какой врач может с ней помочь. В рамках HMO чаще всего вам необходимо будет провести небольшую доплату (co-pay) за каждую услугу. Например, вы сдали анализов на $200, из них вы оплатите co-pay в $15, а $185 покроет страховая. Разные страховки предполагают разный уровень co-pay, и на это следует обращать внимание в процессе выбора.
У вас также может быть годовая франшиза. Это сумма, которую вы должны будете оплатить самостоятельно, прежде чем ваша страховая начнет компенсировать стоимость оказанных вам медицинских услуг.
У HMO есть зоны обслуживания. Чтобы присоединиться к плану, вы должны жить или работать в одном из почтовых индексов в зоне обслуживания соответствующего плана. У калифорнийской организации Office of the Patient Advocate есть сайт, где на основе отзывов пациентов составлен отчет о разных планах HMO.
PPO — план медицинского страхования с предпочитаемыми провайдерами. То есть такой план подойдет тем, кто хочет обращаться к конкретным врачам/ в конкретные клиники без предварительного направления и согласования от своей медицинской группы и не хочет выбирать primary care doctor.
Основную часть медицинского обслуживания вы будете получать от врачей внутри сети провайдеров, однако часть услуг вам могут оказать и другие клиники/специалисты. В таком случае вам просто придется заплатить больше. Обычно вам нужно будет оплатить ежегодную франшизу до того, как PPO начнет оплачивать ваши счета. Когда вы получаете услугу, которую покрывает страховка, вам также придется сделать доплату, основное же “тело” долга оплатит страховая.
Если вы обратитесь к врачу или другому поставщику услуг, не входящему в сеть вашего плана медицинского обслуживания, вы и ваша страховая разделяете стоимость услуги. Однако то, в каких пропорциях будет происходить разделение счета, зависит и от плана и от услуги. Рекомендую, прежде чем обращаться к поставщику услуг, не входящему в сеть, попросить свою страховую сообщить вам, сколько покроют они, а сколько придется заплатить вам.
План обслуживания клиентов, или POS-план — это тип системы медицинского страхования с управляемым медицинским обслуживанием. Он сочетает в себе характеристики HMO и PPO.
План обслуживания с эксклюзивным провайдером (EPO) — план медицинского страхования с сетью отдельных поставщиков медицинских услуг или групп поставщиков медицинских услуг, которые заключили письменные соглашения со страховщиком о предоставлении медицинского страхования держателям полиса. Как член EPO вы можете пользоваться услугами врачей и больниц только внутри сети конкретных провайдеров. Обратиться к специалистам вне данной сети, конечно, тоже возможно, но исключительно за свой счет.
- Medi-Cal — это государственная программа медицинского обслуживание для людей с низким доходом или без него. У данного плана есть сеть провайдеров, включая врачей, аптеки, клиники, лаборатории и больницы. Medi-Cal покрывает все основные медицинские услуги, которые покрывают и другие планы медицинского страхования. Если вам требуется медицинское обслуживание, то необходимо будет обратиться к провайдерам из конкретной сети. Вы будете прикреплены к определенному врачу или клинике, где вам будет оказываться медицинская помощь. При желании всегда можно сменить врача в своем аккаунте на сайте или по телефону. Кто попадает под программу? Это люди с низким официальным доходом. А именно те, чей доход составляет 138% и меньше от федерального уровня бедности. То есть если человек заработал за год не больше $17,609 или семья из двух человек — не больше $23,792. Проверить актуальные данные по количеству членов семьи и доходу всегда можно здесь. Medi-Cal учитывает не только ваш доход, но и ваши медицинские проблемы. Каждый округ в Калифорнии определяет, кто имеет право на участие в программе. Вы можете подать заявку на участие в Medi-Cal или получить ответы на вопросы в местном офисе Medi-Cal своего округа. Covered California также принимает заявки, а затем направляет их в округ, в котором вы проживаете, чтобы вы могли получить покрытие. Дополнительную информацию можно получить по телефону 1-800-541-5555. В случае незнания английского можно связаться с русскоязычным консультантом Covered California по ссылке. Он же может подключить вас к русскоязычному страховому агенту, который поможет с выбором.
Что учесть при выборе страховки
Если вам кажется, что это все слишком сложно и к вам подкрадывается паника, не стоит переживать. На самом деле, разница между перечисленными планами не такая уж большая — благодаря принятому в США Закону о доступном медицинском обслуживании Affordable Care Act (ACA) все страховые предлагают достаточно стандартизованный набор услуг. Вам нужно озадачиться 4 основными вопросами.
- Стоимость. Сколько вы платите в год/в месяц, и сколько составит ваша доплата за каждую услугу в отдельности.
- Каких врачей вы хотите и сможете посещать в зависимости в том числе от того,где вы живете. Какой размер сети провайдеров у интересующего вас плана.
- Какие медицинские услуги покрывает страховка (я уже сказала, что все планы покрывают примерно одинаковый перечень услуг, но всегда лучше уточнить, если у вас есть, например, какое-нибудь заболевание или, скажем, вы планируете беременность).
- На какое качество услуг вы можете рассчитывать. На сайте приведены оценки различных планов по отзывам клиентов.
Не болейте! 😉
